Плачевная ситуация, сложившаяся вокруг одного из крупных банков Таджикистана «Агроинвестбанка» вынуждает клиентов думать о его дальнейшей неплатёжеспособности и банкротстве. Однако сам глава банка Муродали Алимардон заверил «Вечёрку», что ситуация в банке придёт в норму, ни один клиент не останется обманутым и получит все свои средства и сбережения.
Уже несколько месяцев клиенты банка жалуются на отсутствие наличности во всех банкоматах банка по всей стране, невозможность оплаты товара по карточкам в торговых центрах, невозможность получения зарплат. Не обслуживаются кредитные карточки и за рубежом. Трудности, а вернее полное прекращение банковских операций, также испытывают и юридические лица, расчётные счета которых находятся в Агроинвестбанке.
Негодуют сотрудники сферы образования, здравоохранения и других профессий столицы, которые теперь получают заработную плату не как прежде, в кассе своего учреждения, а по пластиковой карточке в банкоматах «Агроинвестбанка».
- Мы обошли все банкоматы по городу, были в других офисах обслуживания данного банка, но нигде не смогли получить денег. И это уже не первый раз! – возмущённо говорили клиенты банка.
Серьёзность проблемы ощутили клиенты банка
В банкоматах головного офиса «Агроинвестбанка» каждый день толпа в очередях в ожидании получении своей зарплаты.
В самом задании головного офиса «Агроинвестбанка» по словам клиентов банка, имеется две-три банкомата, однако в них нет наличных.
- Нам бухгалтер сказал, что теперь зарплату мы будем получать по карточке. Сказал, что деньги на наши карточки уже поступили, тогда почему мы не можем их получить?! Зачем тогда нам это всё нужно? Я вот уже почти три месяца не могу получать зарплату, каждый день я банке, и они каждый день нам обещают, что деньги будут завтра, однако это неправда. У нас жизнь, у нас дети, мы должны что-то есть, об этом банк не думает, а вот когда если не дай Бог с кредитами банка такое случится, не посмотрят ни на что, и сразу отберут ваше имущество, – с огорчением говорит учительница средней школы М. Ахмедова.
Другой держатель пластиковой карты А. Мансуров говорит, что на пластиковые карты были введены ограничения по пучению наличных с внешних банкоматов.
«Я раньше мог получать деньги с других банкоматов таджикских банков за немалую комиссию, однако сейчас и это стало не -возможным, наши карты они заблокировали, мы не можем снимать деньги ни в банкоматах «Ароинвестбанка», и ни в банкоматах других банков вот уже два месяца.
А во всех кассах банка нам говорят одно и тоже: «В кассе нет денег», – отмечает клиент банка А. Мансуров.
Клиенты банка уже думают о переходе в другой банк
Бурные обсуждения по этому поводу идут и в социальной сети «Фейсбук». Так пользователь соцсети Бахриддин Исамуддинов, исполнительный директор Республиканской общественной организации «Центр развития туризма», говорит, что банк ставит организацию в неудобное положения перед своими сотрудниками.
«Наша организация стала клиентом «Агроинвестбанка» в 2009 году. До настоящего времени мы не испытывали никаких трудностей с банком, нас всё устраивало. И слышал о трудностях предыдущих лет и то, как банк с ними справлялся, у нас была уверенность, что и в этот раз банк справится.
Но, к великому сожалению, этого не происходит, и мы стали испытывать серьёзные трудности с выплатами заработных плат сотрудникам, оплаты по договорам.
Счета висят неоплаченными более месяца, а ведь у нас есть обязательства по договорам, и становится очень грустно, что руководство банка до сих пор не дали никаких разъяснений, не говоря уж об извинениях перед клиентами, как будто, так и должно быть. Конечно, после такого отношения ни о каком доверии и речи быть не может. Спрашивается, куда делась банковская честь?» – задаётся вопросом Б. Исамуддинов.
- Люди пришли в «Агроинвестбанк» за своими деньгами. Мало того, что им дают издевательские подачки по 500 сомони в день, записывая в бесконечные списки очередников, так ещё людей вытолкали из помещения на 32-градусную жару», – отмечает другой пользователь соцсети Наби Юсупов.
Салимахон Вахобзаде говорит, что по карте VISA в магазине «Пайкар» отказали принимать платёжку от этого банка, сказали, что уже месяц, как не доверяют «Агроинвестбанку», потому что банк не перечисляет им деньги вовремя.
В сообщениях некоторых платёжных систем уже появляется информация о неплатёжеспособности «Агроинвестбанка». Например, платёжная система «ССП-Пайванд» от 17 июня известила своих клиентов о неплатёже способности «Агроинвестбанка».
«Уважаемые агенты! В связи с задержками платежей на стороне Агроинвестбанка, убедительная просьба не пополнять свои счета через наш расчётный счет в Агроинвестбанке, в случае задержки переводов компания не несёт ответственности», – говорится в сообщении платёжной системы.
Нарушены условия договора со стороны кредиторов банка
За подробностями мы обратились в «Агроинвестбанк». Как нам сообщили, ОАО «Агроинвестбанк», входящий в число системообразующих кредитных организаций отечественной банковской системы, обладающий широкой технически оснащённой инфраструктурой, позиционирующий себя как универсальный банк, функционирующий с участием государственного, иностранного и частного капитала, действительно в последнее время испытывает серьёзные финансовые трудности.
Достигнутые возможности за 28-летний период своей деятельности и накопленный потенциал всегда налагали на банк значительную долю нагрузки в деле обслуживания клиентов, работающих в реальном секторе отечественной экономики в целях формирования цепочки добавленной стоимости.
Только с 2008 года ради достижения данных целей банк предоставил кредитов на общую сумму 9,5 млрд. сомони. Источником кредитных ресурсов в основном выступали временно свободные сбережения физических лиц, которые размещались вкладчиками в банке в качестве срочных депозитов главным образом в долларах США. В этой связи, ¾ части кредитного портфеля банка, остаток которого ныне составляет 1,7 млрд. сомони, представляют собой кредиты, номинированные в долларах США, подверженные высокому уровню валютного риска.
К глубокому сожалению, ситуация с возвратностью кредитов не только в ОАО «Агроинвестбанк», а по всей банковской системе из года в год ухудшается. Уже с 2014 года, предвидя возникающие сложности с возвратом кредитов, ОАО «Агроинвестбанк» установил запрет на наращивание объёмов кредитного портфеля.
За последние три неполных года по банку объём погашенных кредитов стабильно превышал объём выданных кредитов. Однако в условиях того, что за этот период курс национальной валюты упал на 65%, с учётом курсовой разницы суммарный объём кредитного портфеля банка, наоборот, увеличился. При этом доля просроченных ссуд в кредитном портфеле банка достигла 70%, – говорится в сообщении банка.
По словам Правления банка, причиной к этому исходу явились нарушения договорённости со стороны некоторых клиентов банка. Подавляющее большинство заёмщиков, получивших валютные кредиты, ссылаясь на неблагоприятно сложившуюся для ведения бизнеса ситуацию, в массовом порядке стало нарушать договорные условия перед банком по возврату ранее полученных кредитов и оплате причитающихся процентов.
Другими словами, вырученных ими денежных средств теперь едва стало хватать на выполнение своих обязательств по налогам (перед бюджетом), по оплате труда (перед персоналом), а также проведение текущих коммунально-бытовых и эксплуатационных расходов. А очерёдность платежей перед кредитором оказалась не в приоритете. На данный момент общий объём несвоевременно исполненных обязательств заёмщиков перед банком достиг 1,9 млрд. сомони, в том числе 0,7 млрд. сомони по начисленным процентам.
Кроме того, часть заёмщиков в счёт исполнения своих кредитных обязательств перед банком вместо денежных средств предлагает недвижимое имущество, накопившегося на 0,2 млрл. сомони, для продажи которого требуется время и удовлетворяющая покупателей конъюнктура цен, – говорится в Правлении банка.
Во всем виноват ажиотаж и слухи в обществе
Далее в ответе «Агроинвестбанка» говорится: Но, даже несмотря на вышеизложенные обстоятельства, ОАО «Агроинвестбанку» до недавнего времени удавалось держать ситуацию под контролем и поддерживать необходимый уровень ликвидности для обеспечения своевременного исполнения обязательств перед своими клиентами.
Однако негативное влияние на уровень ликвидности оказало введение в соответствии с нормами действующего законодательства в трёх коммерческих банках Таджикистана (в числе которых «Тоджиксодиротбанк», входящий в число системообразующих банков страны) временного управления Нацбанком страны. Соответственно, в данных банках были установлены определённые ограничения на использование депозитов и получение процентов по ним.
Тем самым, в кругах депозиторов и вкладчиков банковской системы появились панические настроения, приведшие к возникновению ажиотажного спроса на изъятие депозитов, в том числе из состава тех, которые были размещены в ОАО «Агроинвестбанк». За период с начала 2016 года (к 14 сентября), несмотря на курсовую разницу, объём обязательств банка перед владельцами сберегательных и срочных депозитов сократился на более чем 250 млн. сомони и снизился до уровня 1,3 млрд. сомони. При этом в разрезе валют чистый отток всего объёма подобных депозитов за 8,5 месяцев 2016 года составил 45 млн. долларов США, 219 млн. российских рублей и 39 млн. сомони, что по текущему курсу валют эквивалентно 420 млн. сомони.
Тем самым за этот период объём обязательств банка по срочным депозитам сократился на 23,8% и по сберегательным депозитам – на 25,2%. В целом же с начала 2016 года общие обороты по счетам срочных и сберегательных депозитов составили: привлечено – 3,82 млрд. сомони, возвращено – 4,24 млрд. сомони.
Со стороны органов управления банка предпринимаются все необходимые шаги для нормализации положения, однако, к сожалению, начавшийся процесс ажиотажного спроса на возврат депозитов остановить не удаётся. С учётом того обстоятельства, что в приоритетном порядке банк старается выполнять свои обязательства перед физическими лицами, в результате страдают юридические лица.
На их расчётных счетах сосредоточено 0,52 млрд. сомони, на 75% которых уже предъявлены платёжные поручения для перевода средств по указанным реквизитам.
При подобной ситуации, в условиях того, что сложилась устойчивая тенденция превышения оттока денежных средств с банковских счетов над их притоком, банк вынужден вводить различного рода ограничения на проведение банковских операций – с тем, чтобы понемногу, но большей части клиентов постепенно выплатить запрошенные ими средства, – дополняется в сообщении Правлении банка.
Прогнозы
По словам экономиста А. Хушвактова, финансовые проблемы с «Агроинвестбанка» были и раньше, однако банк с ними справлялся, что и сделает и в будущем.
«У нас в республике много банков, однако, самые такие большие «шишки» это «Агроинвестбанк», «Тоджиксодиротбанк», «Амонатбанк», но и можно включить «Ориёнбанк», где имеются рекордное количество офисов обслуживания по всей страны.
«Агроинвестбанк» – крупный банк, он и раньше испытал финансовые трудности, и чтобы он не обанкротился, ему помогло государство.
Сегодня часть акций этого банка, даже больше, государственная и государство не позволит ему распасться. Сегодня эти проблемы временные. Даже в худшем случае государство купит все его акции и продолжит работу этого банка, этому доказательство – сегодняшнее руководство банка.
В любом случаи клиенты банка защищены законом, и Нацбанк, когда придёт время, может выполнить свои обязательства перед клиентами банка, так как в таких случаях Нацбанк обязан нести ответственность за такие проблемы, потому что он регулятор банков по всей стране.
- И я думаю, что скоро банк стабилизируется», – говорит экономист А. Хушвактов.
Также в ходе беседы экономист добавил, что на такие действия повлияют и клиенты банка. По его словам, многие клиенты банка, узнав о таких проблемах, как, например, невыплаты зарплат по зарплатным карточкам или о временных сбоях межбанковских операций, опасаются за свои сбережения и массово начинают забирать свои депозиты, вклады и другие сбережения из банка или оповещают банк о переводе своих счетов в другой банк, опасаясь, участи банка как, например, случилось с «Тоджиксодиротбанком».
Клиенты банков, наблюдая участь «Тоджиксодиротбанка» уже знают, как было трудно клиентам этого банка получить свои вклады, депозиты и другие сбережения из этого банка в таких случаях, и вот они, слыша слухи даже о мелких проблемах с банком или о финансовом состояния этого банка, начинают срочно нарушать свои договорённости перед банком в случае с депозитами и вкладами или начинают забирать свои сбережении или же переводить свои счета в другой банк, зная завтрашние риски, как я уже сказал, на примере «Тоджиксодиротбанка».
Однако, по словам Надежды Шевченко, жительницы столицы, пользователя соцсети «Фейсбук», причина сложившейся ситуации кроется в неэффективном управлении.
«Печально, но проблемы в одном банке могут привести к дестабилизации всей банковской системы в целом. Снимала деньги перед праздниками, стоял такой ор, что было жутко.
Хотела перенести остаток на счёте на карту другого банка, но они не приняли мое заявление, объясняя это тем, что закрыт корсчёт и его обещают открыть после 20 сентября.
Я считаю, что клиенты имеют право знать, в какой ситуации сейчас находится банк, какие меры по реабилитации проводятся, что предпринято со стороны Нацбанка Таджикистана», – отмечает Н. Шевченко.
На данный момент банк живет за счёт процентов кредитов
Также по сообщению Правления банка, к настоящему времени практически единственным источником поступлений денежных средств в банк стали платежи, проводимые заёмщиками в счёт погашения кредитов и процентов по ним. И именно от их объёмов в тот или иной операционный день зависит, в какой сумме будут исполнены платежи по запросам депозиторов.
Сложившаяся ситуация, когда для полного удовлетворения запросов депозиторов и кредиторов банку необходимо время для того, чтобы превратить свои активы (в виде кредитов, ценных бумаг и имущества) в денежные средства может быть нова для отечественной банковской системы современности. Но так бывает, и мировая банковская практика тому подтверждение. Ни один банк в мире не может противостоять ажиотажному спросу на депозиты (ведь они не находятся без движения в банковских сейфах; они пущены в оборот, в том числе и для того, чтобы заработать на выплату процентов по этим депозитам).
В настоящее время рассматриваются различные пути вывода банка из затянувшегося кризиса. Со стороны независимого внешнего аудитора в настоящее время проводится оценка активов банка, с тем, чтобы по его результатам у потенциальных инвесторов, появилась возможность оказать содействие ОАО «Агроинвестбанк», – говорится в сообщении Правлении банка.
ОАО «Агроинвестбанк» свою очередь приносит искренние извинения своим клиентам и просит СМИ и некоторых лиц не драматизировать ситуацию и не загонять проблему в точку невозврата.
- Сложившаяся проблема не единична. Она носит системный характер. Готовых решений для её быстрого разрешения нет. Поэтому нам всем необходимо набраться терпения и дождаться принятия скоординированных решений от всех задействованных в данном процессе сторон, включая международные финансовые институты – говорится в завершении сообщении Правление банка.
Фируз КАСЫМОВ
21.11 15:26
