О том, как финансовой структуре выдержать кризис, где хранить свои сбережения, чтобы их не потерять, и когда закончатся трудности у таджикских банков – в интервью «АП» рассказала генеральный директор микрокредитной депозитной организации ИМОН ИНТЕРНЕШНЛ Гульбахор МАХКАМОВА.
- Нынешний год в плане экономической ситуации в Таджикистане эксперты оценивают, как один из самых сложных за все годы независимости страны. С какими результатами завершил свое первое полугодие ИМОН ИНТЕРНЕШНЛ?
- Безусловно, последствия кризиса ощущают все: финансовые организации, крупные и средние предприниматели и, прежде всего, обычные люди. Население и бизнес воспринимают кризис по-разному, и механизмы реагирования отличаются. Как руководитель финансового института могу сказать, что в такой среде выживают те организации, которые способны на быструю реакцию, гибкость и умение выстроить коммуникацию с клиентами.
Конечно, кризис не мог не повлиять на нас: объем выдачи кредитов снизился, по сравнению с аналогичным периодом, на 22%; за полгода ИМОН ИНТЕРНЕШНЛ выдал порядка 54 тысяч займов, что ниже на 12%, по сравнению с первым полугодием 2015 года. Но мы не сдаем своих позиций на рынке, наоборот – укрепляем. Об этом говорит тот факт, что снижение темпов кредитования и общего объема кредитного портфеля остались на уровне того, который в среднем демонстрировал рынок в прошлом и нынешнем годах.
Мы удерживаем свои позиции по кредитованию, занимая 16% рынка, и укрепляем позиции по другим направлениям. Например, за один год ИМОН ИНТЕРНЕШНЛ увеличил свою долю на рынке денежных переводов с 2% до 11%, а доля по депозитам была удвоена.
В январе этого года наша организация начала предоставлять новую услугу по банковским картам. Всего за 6 месяцев мы достигли хороших результатов и сумели занять 2% рынка по количеству платежей.
В планах на будущее - развивать корпоративное направление кредитования, но делать это поэтапно и не спеша. ИМОН ИНТЕРНЕШНЛ изначально был известен, как организация, работающая с микрокредитами, что является нашей сильной стороной и сейчас; и это же направление останется определяющим в будущем. Наша организация была и остается надежным партнером для малого и микробизнеса, сейчас мы обслуживаем более 110 тысяч клиентов, и их прирост за первое полугодие составил 1,5%.
Учитывая то, что банковский бизнес становится технологичным, это требует инвестиций в систему, в людей, в управление рисками. Только в этом году мы запустили несколько новых проектов в области дистанционного банковского обслуживания, денежные переводы посредством терминалов QIWI, локальные банковские карты «Корти Милли» и
интернет банкинг для юридических лиц. Наш интернет банкинг использует программу RS Interbank - признанное программное обеспечение в странах СНГ и Европы. Оно дает возможность нашим клиентам осуществлять весь комплекс банковских операций дистанционно.
Для физических лиц ИМОН ИНТЕРНЕШНЛ запустил новые версии интернет банкинга и мобильного приложения для платформ Android, iOS и сегодня у нас уже более 10 тысяч пользователей. Наша компания является лидером рынка по дистанционным платежам, на долю которого приходится более 20% всех платежей сектора.
Кроме того, ИМОН ИНТЕРНЕШНЛ продолжает развивать сеть своих офисов обслуживания. За год было открыто более 20 таких центров, в основном в сельской местности. Сегодня наша розничная сеть состоит из 27 филиалов, 91 центров банковского обслуивания, 21 пунктов денежных переводов; терминальная сеть состоит из 12 банкоматов, 130 POS терминалов и 120 терминалов IMON Pay. География присутствия охватывает Душанбе, РРП, Хатлонскую и Согдийскую области.
В общем, итоги первого полугодия совпадают с намеченными планами, нам удалось многого достичь в развитии банковских услуг, несмотря на кризис.
- Каковы на ваш взгляд причины банковского кризиса в Таджикистане? Как долго он может продлиться?
- В любой отрасли время от времени происходят спады. Относительно причин, ничего нового я не скажу - они очевидны: выдача кредитов необеспеченным слоям населения, для которых источником доходов были в основном денежные переводы трудовых мигрантов; и ненадежным крупным проектам, особенно в сфере строительства. Массовые невозвраты кредитов этих категорий заемщиков спровоцировали кризис банковской системы.
Как долго он продлится? Сегодня мы живем и работаем в непростое время. Для меня лично - это время абсолютной неопределенности. Сложно прогнозировать, сложно реагировать на существующие вызовы. Но это не повод, сложив руки, идти по наклонной вниз. Нынешнее состояние экономики страны – временное явление и процесс реагирования на вызовы вполне контролируемый.
- Какие меры предприняла компания, чтобы смягчить последствия кризиса и обеспечить стабильную работу?
- Еще в начале 2015 года акционеры поставили перед компанией четыре приоритетные задачи: удержание достаточности собственного капитала на уровне требований регулятора и инвесторов; удержание ликвидности с высоким запасом прочности, учитывая ситуацию на рынке; удержание качества активов и эффективная реализация Антикризисного плана организации. И последнее - качественное обслуживание текущих клиентов.
По характеру поставленных задач можно определить, что приоритеты были расставлены таким образом, чтобы не распаляться, качественно обслуживать свой текущий сегмент, быть в рамках установленных пруденциальных нормативов, то есть сохранить доверие клиентов, акционеров и инвесторов.
О нашей гибкости и быстроте реагировании на вызовы кризисного периода, говорит тот факт, что в последние два года мы ежегодно принимаем, как минимум, три сценария плана развития с бюджетами, и каждые три месяца обновляем документ исходя из реалий. Принятый антикризисный план также является живым работающим документом.
Мы уже два года назад предвидели снижение спроса на кредиты, предприняли своевременные меры по развитию других банковских услуг, с целью диверсификации доходов и взяли курс на оптимизацию процессов. По оптимизации был принят комплекс мер – от сокращения арендуемых площадей до автоматизации процессов и централизации некоторых процессов филиалов, что, в конечном итоге, снизило коэффициент операционных расходов организации с 13% до 10%.
Особое внимание в этом году уделялось развитию дистанционных каналов обслуживания, так как в среднесрочной перспективе именно это может повлиять на снижение транзакционных затрат. Все финансовые институты в полной мере на себе ощутили последствия девальвации сомони, рост курса доллара США повлиял на уровень погашаемости долларовых кредитов.
Для снятия валютных рисков с клиентов организация принимает все усилия для привлечения инвестиций в местной валюте, использования всех возможных доступных на рынке инструментов хеджирования и старается кредитовать своих клиентов преимущественно в сомони. С начала года более 90% всех займов выданы в национальной валюте; 70% кредитного портфеля организации на конец июля этого года пришлись на сомони.
В период кризиса требования регулятора к банкам и кредитным организациям в целом ужесточились, и, на мой взгляд, это правильно. С одной стороны, это ведет к консолидации сектора – остаются сильнейшие, с другой – требует более серьезного управления рисками. В связи с этим мы усиливали свои службы комплаенс и управления рисками, обучали персонал и наращивали его компетенцию. Только в 2016 году наша компания провела 218 тренингов для 1,8 тысяч сотрудников.
- В связи с кризисом в банковском секторе страны частные и корпоративные клиенты пытаются найти более надежные финансовые организации и перевести свои счета к ним. Пришли ли к вам новые клиенты в этот период? Что можете им предложить: будут ли их активы и сбережения в безопасности?
- В плане обслуживания корпоративных клиентов и индивидуальных предпринимателей ИМОН ИНТЕРНЕШНЛ сделал прорыв в этом году. Количество активных расчетных счетов на 30 июня 2016 года составило 1,7 тысяч, что на 90% больше, по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Наряду с ростом количества расчетных счетов растут и объемы операций по счетам. Например, по сравнению с первым полугодием 2015 года, за эти шесть месяцев объемы операций выросли на 150%.
ИМОН ИНТЕРНЕШНЛ осуществляет комплексное расчетно-кассовое обслуживание корпоративных клиентов и индивидуальных предпринимателей. Например, в комплекс наших услуг входят:
• Открытие и ведение расчетных счетов.
• Зачисление и получение со счета наличных денежных средств.
• Безналичные переводы и зачисление денежных средств.
• Конвертационные услуги.
• Предоставление банковских гарантий.
• Овердрафтное кредитование счета.
• Зарплатные проекты по банковским картам
• Система дистанционного обслуживания «Интернет-Банк».
Основными конкурентными преимуществами ИМОН ИНТЕРНЕШНЛ в этом секторе являются индивидуальный подход, гибкие условия сотрудничества, сочетающиеся с оперативностью и профессионализмом сопроводительных сервисных служб. Это позволяет получить полный спектр финансовых услуг с минимальной затратой временных и материальных ресурсов.
Немаловажным фактором является финансовая устойчивость организации и большой запас ликвидности, которая позволяет клиентам своевременно и в полном объеме обслуживаться в ИМОН ИНТЕРНЕШНЛ.
- Есть информация о том, что МДО ИМОН ИНТЕРНЕШНЛ в скором времени будет преобразована в банк. Правда ли это?
- Да, мы подали документы для получения банковской лицензии на рассмотрение НБТ в сентябре прошлого года. Ждем решения.
- Что вы можете посоветовать простым гражданам Таджикистана: где лучше держать свои сбережения, в какой валюте?
- Сегодняшняя ситуация, к сожалению, еще раз доказала, что у населения Таджикистана до сих пор низкий уровень финансовой грамотности. Люди не задумывались о рисках, когда брали кредиты в валюте. Не пытались понять, почему нельзя доверять банкам, которые предлагают вклады под высокие проценты. И как результат: сегодня многие страдают от того, что не могут получить свои средства обратно.
Но, несмотря на это, банковский депозит все-таки является одним из самых классических способов сохранения и приумножения денег, при правильном подходе к делу.
На что необходимо обращать внимание перед выбором кредитной организации для вклада? Воспользуюсь материалами наших тренингов по финансовой грамотности и приведу несколько рекомендаций.
Во-первых, убедитесь, что банк входит в систему страхования вкладов. Проверьте, является ли финансовая организация, в которую вы собираетесь сделать вклад, банком - участником системы страхования вкладов. Именно эта организация занимается возвратом денег населению в случае отзыва у банка лицензии или банкротства.
Во-вторых, обращайте внимание на финансовые показатели банка, стаж работы на рынке, структуру управления и состав акционеров. Эта информация даст возможность оценить, насколько банк устойчив, какой опыт имеет на рынке и кто за ним стоит.
Посмотрите на позицию банка в отечественных и заграничных рейтингах и отзывы клиентов, это поможет оценить позиции банка на рынке и историю взаимоотношений с клиентами.
Диверсифицируйте свои риски: разделите свои сбережения на несколько частей и храните средства в разных банках.
- Не повлиял ли кризис на выполнение социально направленных программ ИМОН ИНТЕРНЕШНЛ?
- Наша организация следует концепции социальной ответственности, в соответствие с которой учитывает интересы общества и берет на себя ответственность за влияние своей деятельности на клиентов, работников, поставщиков, акционеров, местные сообщества, а также на окружающую среду.
Например, с этой целью мы предлагаем ряд продуктов, которые призваны защитить окружающую среду и помочь населению адаптироваться к изменению климата. Это продукты по «зеленому» финансированию, которые выдаются по привлекательным процентам для разных целей: утепление домов, энергосберегающие технологии, капельное орошение и на многое другое. Каждый такой продукт сопровождается бесплатными консультациями, и каждый наш клиент может воспользоваться такими услугами.
Первая половина этого года была ознаменована внедрением нескольких социальных продуктов. Например, этот год объявлен годом благоустроенного села, городка, махалли. Осознавая свою ответственность перед согражданами, мы создали продукт «Махаллаи обод». Соседи - жители домов и махаллей, собравшись в группы, смогут получить у нас кредит на благоустройство своей территории: освещение, асфальтирование или водоснабжение. Тем самым, мы вносим вклад в реализацию послания президента Таджикистана от 24 февраля 2016 года, в котором он призвал к благоустройству городов, сел и районов. Кроме того, этот продукт - наш достойный подарок к 25-летию независимости страны.
Также в этом году мы запустили акцию «Манзили дастрас». Этот продукт предназначен для тех, кто хочет купить, построить дом или сделать ремонт. Учитывая сегодняшнюю ситуацию на рынке недвижимости и строительных материалов, это очень своевременный и удобный продукт для нашего населения, особенно, для молодежи, которая хочет обзавестись собственным жильем.
Другой наш социальный продукт - образовательный кредит «Чароги маърифат». Он выдается молодым и талантливым людям для получения образования. За три года реализации этого проекта мы уже поддержали более 3 тысяч молодых людей.
Еще хочу напомнить, что женщины были и остаются в фокусе нашего внимания с самого начала своей деятельности ИМОН ИНТЕРНЕШНЛ. Сегодня у нас разработаны продукты, которые помогают тысячам женщин получить образование, начать и развивать свой бизнес, улучшить свои жилищные условия. Мы работаем с женщинами в социальном направлении, поднимая уровень их финансовой грамотности и развивая их предпринимательские навыки.
С целью поддержки женского предпринимательства, признания вклада женщин в развитие экономики ИМОН ИНТЕРНЕШНЛ уже третий год выступает генеральным спонсором национального конкурса «Лучшая женщина предприниматель года» (премия ФАРАХ»). Этот конкурс дает возможность женщинам-предпринимателям заявить о себе и наладить деловые связи.
То есть, в период кризиса мы не сузили свои социальные программы, напротив – развивали их, выступали и выступаем, как социально ответственный институт.
21.11 18:03
