В связи c недавними мерами валютного регулирования в РТ, ростом рыночного курса американской валюты и закрытием обменных пунктов многие заемщики, взявшие кредиты в валюте, испытывают трудности с погашением долга.
Некоторые банки предлагают заемщикам погашать долларовые кредиты в сомони. Кому это выгодно?
В связи с резкими скачками курса доллара США, закрытием пунктов обмена валюты и отсутствием перспективы повышения своих доходов для жительницы столицы Матлюбы, как и для многих других заемщиков, ситуация оказалась затруднительной.
Матлюба в апреле этого года оформила валютный кредит.
По ее словам, курс более-менее держался, да и ставка в 32% была намного ниже, нежели по кредиту в сомони - 42% годовых.
- Мои обязательства возросли вместе с курсом, - сетует она. - Мой кредит составлял $3 тыс. на 18 месяцев. Ежемесячно я выплачивала $212. При очередном погашении кредита кредитный менеджер предложил поменять валюту кредита и погашать его в сомони. Я так и сделала. Я выплатила 1450 сомони 08 дирамов, в следующем месяце сумма возросла на 76 сомони 32 дирама, – говорит Матлюба.
Другой наш собеседник, Абдулло, рассказал, что взял валютный кредит в одном из банков страны. По тем же причинам он не может угнаться за повышением курса, да и испытывает трудности с приобретением наличной валюты, но банк отказывается идти ему навстречу и менять валюту кредита.
Возникает вопрос: почему одни банки предлагают погашать кредит в сомони по коммерческому курсу, а другие отказывают? Кому и насколько это выгодно?
Идут навстречу - по особому курсу
В первую очередь с этим вопросом мы обратились в Национальный банк Таджикистана.
Источник в национальном регуляторе отметил, что банк и клиент по обоюдному согласию могут изменить условия погашения кредита в связи с определенными обстоятельствами, все это оговаривается в двустороннем договоре.
- Коммерческие банки, как кредитная организация, получают прибыль от привлечения депозитов и сбережений, выдачи кредитов, открытия и ведения банковских счетов. Вопросы погашения кредита решаются на основе договора между тем или иным коммерческим банком и заемщиком. У любого заемщика могут возникнуть определенные сложности, и банк вправе пойти ему навстречу, и это широко практикуется. У каждого коммерческого банка свои условия, и они вольны в выборе путей решения. Я больше чем уверен, что ни один банк не заинтересован в невозврате и не ставит цель загнать в угол заемщика, - отметил источник.
Чтобы ответить на вопрос, кто же идет навстречу клиентам, мы посетили несколько банков. В отделении «Агроинвестбанка» нам заявили, что с первого апреля руководство банка приняло решение приостановить все виды кредитования. В коммерческих банках «Ориёнбанк» и «Точиксодиротбанк» валюту кредита не меняют. Но в «Точиксодиротбанке» отметили, что на уровне руководства этот вопрос решается во избежание возможных проблем с невозвратом.
В банке «Эсхата» нам заявили, что предоставляют многоцелевые потребительские кредиты на сумму до $ 10 тыс. в иностранной валюте или эквивалентно в сомони. Сроком до 36 месяцев. И в зависимости от суммы процентная ставка по кредитам в долларах составляет от 28 до 34% годовых, в сомони - от 36 до 42%.
В этом банке нам пояснили, что спрогнозировать валютные колебания невозможно. Банк идет на уступки своим клиентам и предоставляет возможность погасить валютный кредит по коммерческому курсу.
Между тем на сегодняшний день (16.12.15) официальный курс, установленный НБТ, составляет 6,8424 сомони за $1, курс коммерческих банков колеблется от 6,84 до 6,92 сомони. Причем курс по кредитным картам на порядок выше, чем если просто продать банку наличные доллары. Этот курс составляет 7,32 – 7,35 сомони. Приобрести доллары в коммерческих банках ни по официальному курсу, ни по курсу кредитных карт не представляется возможным.
Заемщик, который хочет погасить валютный кредит в сомони, надеется, что банк пересчитает ему долг минимум по официальному курсу: $1 – 6,84 сомони - или максимум по тому курсу, который указан на сайте как официальный курс банка. Но увы!
- Банк переводит долларовый кредит по своему коммерческому курсу на день оплаты, и мы идем навстречу клиентам, - пояснил нам кредитный специалист.
В этом случае в силу вступает курс по кредитным картам.
У соседей ситуация аналогичная
По сообщениям радио «Азаттык», в Кыргызстане также некоторые банки, принимая во внимание проблемы своих клиентов, идут им навстречу. Но растущий изо дня в день курс доллара в этой стране не позволяет почувствовать заемщикам смягчения условий кредиторами. Например, «Айыл банк» с учетом растущего курса доллара позволил своим клиентам досрочно погашать кредиты без уплаты штрафа. На выплату же кредитов в сомах дали согласие «РСК Банк» и «Демир банк».
«Последнее решение остается за банком, который может отказаться удовлетворять заявление. При пересчете на сомы мы берем за основу курс валюты не на дату получения кредита, а на день выплаты», - цитирует «Азаттык» специалиста кредитного отдела «Демир банка» Самака Бакыт уулу.
Кредит в условиях «долларизации»
Финансовые аналитики указывают, что обесценение сомони негативно отражается на финансовом состоянии как кредитных организаций, так и заемщиков. В результате резкий рост курса доллара США делает такие кредиты дороже в пересчете на сомони. Более того, усугубляет ситуацию еще и дефицит самой валюты.
По мнению экономиста Нозима Ишанкулова, учитывая, что 60% всех кредитов в стране выданы в иностранной валюте, текущая волатильность может повлиять на их возвратность.
- Существует финансовое правило: брать кредит в той валюте, в которой получаешь доход. Однако в связи с высоким уровнем «долларизации» экономики заемщики предпочитают получать кредиты в валюте, игнорируя риски.
По словам эксперта, предприниматели, особенно, импортеры, несут убытки из-за подорожания ввозимых товаров. Сокращение спроса со стороны населения усугубляет эту проблему.
- Наряду с субъектами бизнеса физические лица также могут испытывать трудности. К ним, например, можно отнести ипотечных заемщиков. К счастью, их доля очень мала по сравнению с нашими соседними странами в связи с неразвитостью данного вида кредитования. Просрочки по кредитам ухудшают финансовое состояние кредитных организаций, которое и без того находится в плохом состоянии. Во избежание этого финансовые организации вынуждены идти навстречу клиентам и пересматривать условия договора. Конвертация валютного кредита в сомони может быть одной из таких мер.
Эксперт подчеркнул, что согласно законодательству кредитные организации не обязаны использовать при пересчете официальный курс НБТ. В связи с этим будет использован «рыночный» курс, который сейчас сильно превосходит официальный.
- Сложно сказать, насколько выгодно такое предложение для заемщика. Все зависит от ситуации каждого заемщика и предложенных условий. Безусловно, заемщик имеет право отказаться от таких условий и предложить свои. Но, учитывая продолжающийся рост курса доллара и его дефицит, конвертация кредита в национальную валюту является не самым худшим предложением. К сожалению, многие заемщики боятся сообщать о своих финансовых проблемах кредитору и начинают скрываться. Это еще больше усложняет ситуацию, и кредитные организации вынуждены принимать срочные меры.
Эксперт рекомендует всем заемщикам обращаться к своим кредитным специалистам и сообщать обо всех изменениях своих обстоятельств.
- Кредитные организации не ставят цель обанкротить заемщика, они, как и сами заемщики, заинтересованы в скорейшем решении проблемы невозврата, - подчеркнул эксперт.
Вместо резюме
По словам специалистов, погашение долларового кредита в национальной валюте - это договор по обоюдному согласию между банком и клиентом, и банк свободен в определении рыночного курса покупки и продажи валюты.
По мнению специалистов, при возникновении временных финансовых затруднений приемлемым вариантом сокращения расходов является именно переход на оплату в сомони. И этот вопрос должен регулировать сам банк, а не государство.
Эксперты уверены, что если банк не идет навстречу клиенту, то это значит, что либо у них нет никаких проблем, либо неэффективный менеджмент. В случае если у банка нет эффективного менеджмента, то они, соответственно, обанкротятся. А это лучше для оздоровления экономики в целом, ведь в таком случае на рынке останутся более эффективные кредитные организации.
19.04 18:39
