Медстрахование неизлечимо?
01.02.2014, 12:04
«Можно вечно откладывать навязывание этого закона. Он реально не приемлем в наших условиях…»
Введение в действие Закона о медицинском страховании в очередной раз откладывают, как минимум до 2017 года. Как оказалось, не готовы к его реализации министерства и ведомства, да и сами разработчики, первоначально обещавшие, что закон вступит в силу с 1 января нынешнего года.
Страховой аналитик Насридин ШАРОПОВ считает данный закон в принципе неприемлемым для Таджикистана…
История вопроса
В ИЮНЕ 2008 года парламент принял Закон «О медицинском страховании в Республике Таджикистан». В 2010 году в него были внесены изменения, согласно которым внедрение медицинского страхования должно было начаться с января 2014 года. Но в начале января на основе выводов и обсуждений вовлечённых министерств и ведомств правительством страны было внесено предложение в парламент отложить его реализацию до 2017 года.
Министр здравоохранения и социальной защиты населения Нусратулло Салимов мотивировал данное предложение нехваткой в госбюджете финансовых средств, необходимых для внедрения обязательного медицинского страхования (ОМС) с января этого года.
В 2013 году по запросу Министерства здравоохранения данный вопрос был изучен международными экспертами, они дали положительную оценку содержанию и концепции закона. Одновременно представили рекомендации для осуществления практических мер по внедрению обязательного медстрахования. Они включали аккумулирование финансовых средств на уровне областей, осуществление механизмов оплаты за пролеченный случай в стационаре и подушевое финансирование с включением всех статей расходов в учреждениях первичной медико-санитарной помощи.
Следует отметить, что новые механизмы финансирования уже начали внедряться в Согдийской области, но вопрос аккумулирования средств (процесс постепенного накопления экономическим субъектом денежных ресурсов) на областном уровне до сих пор является предметом обсуждений и дискуссий на уровне министерств и ведомств.
«По официальным данным, для внедрения обязательного медицинского страхования процентные отчисления от внутреннего валового продукта должны составлять 4-6%, тогда как в 2013 году государственные расходы на здравоохранение составили 2,2% от ВВП.
Наряду с этим из общего объёма государственного бюджета страны на всю систему здравоохранения и социальной защиты населения выделено только 6,9%, т.е. для покрытия расходов на ОМС нужно намного больше средств.
К примеру, данная цифра в Кыргызстане составляет 10,4%, в Молдове – 12,2 %, в Эстонии – 13,3%. От общего объема ВВП Таджикистана на душу населения сегодня приходится 951 доллар США в год. В то время как в Кыргызстане этот показатель составляет 1 тыс. 290, в Молдове – 3 тыс. 424, в Эстонии – более 23 тыс. долларов», - говорит начальник Управления экономики и планирования бюджета Минздрава и социальной защиты населения Саидали Хафизов.
По словам специалиста Минздрава Саидали Хафизова, в соответствии со ст.6 закона «О медицинском страховании» обязательное медицинское страхование будет производиться за счёт организаций, учреждений и предприятий, независимо от форм собственности и ведомственной принадлежности физических и юридических лиц, в рамках социального налога. Но в настоящее время средств Фонда социальной защиты, по сведениям Минтруда, недостаточно даже для выплаты пенсий и других социальных компенсаций.
- Для практического начала внедрения ОМС в стране необходимо создать Фонд обязательного медицинского страхования, его филиалы в областях, и для этого, без учета зданий и основных средств, необходимо в год более 2,9 млн сомони, - говорит С. Хафизов. - По произведенным предварительным расчетам необходимая сумма для внедрения в стране обязательного медицинского страхования составляет 530,6 млн сомони, а бюджетом предусматривается всего лишь 53,5 млн сомони для покрытия потребностей диагностики и лечения больных. Таким образом, кроме основных средств и расходов на здания дополнительно необходимо еще 480 млн сомони. Немаловажным является и вопрос подготовки и привлечения квалифицированных специалистов в области страхования.
Списанный закон
ИТАК, парламентарии в очередной раз поддержали предложение правительства отложить реализацию закона «ОМС в РТ» до 2017 года. Но заработает ли он в указанное время?
С этим вопросом мы обратились к страховому аналитику с более чем 30-летним опытом работы в области страхования Насридину Шаропову.
- Система медицинского страхования, как один из видов социального страхования, функционирует долгое время во многих странах мира. В Таджикистане только в 2008 году была предпринята попытка введения обязательного медстрахования.
Отсрочка реализации закона до 2017 года на руку только медицинским работникам, а не населению, которое как платило за свое лечение медработникам, минуя налоговую систему государства, так и дальше будет платить.
- Как вы считаете, насколько реально его внедрение в 2017?
- Закон остается на бумаге, и у нас нет никаких практических примеров и статистических данных для анализа, оценки и значимости медицинского страхования. Проведенный анализ показал, что при составлении закона РТ базовым документом, по всей вероятности, послужил Закон Кыргызской Республики «О медицинском страховании» 1999 года, с внесенными в разные годы (2003, 2006, 2009) изменениями и дополнениями. А для составителей закона КР базовым документом послужил Закон РСФСР «О медицинском страховании граждан в РСФСР» 1991 года, который впоследствии неоднократно был дополнен, изменен, а после отменен. В 2010 году в России был принят Закон «Об обязательном медицинском страховании».
- Почему в нашей республике с законом о медицинском страховании произошел коллапс?
- Главная причина в отсутствии специалистов страхового дела в отрасли. Кроме того, многие законы мы принимаем после того, как аналогичные законы уже приняты и долгие годы действуют в других странах, то есть апробированы и показали свою жизнеспособность, или наоборот.
- Если вы считаете, что законотворчеством занимаются не специалисты, то как, по-вашему, необходимо поступить?
- При отсутствии специалистов в первую очередь необходимо воспользоваться услугами профессионалов, сторонних организаций, имеющих в своем распоряжении высококвалифицированных специалистов и экспертов, иными словами, применить механизмы аутсорсинга.
- И все же, в чем причина несостоятельности закона, внедрение которого вновь отложено?
- В закон отдельной главой включены условия добровольного страхования, то есть условия добровольного страхования попросту превращены в принудительные. Это противоречит действующему законодательству о страховании. Например, согласно Закону РТ «О страховании» 1994 года «добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями настоящего Закона». Аналогичные требования предусмотрены и в Законе РТ «О страховой деятельности».
Кроме того, в законе указано следующее: «Возврат средств, не использованных гражданами при добровольном медицинском страховании (ДМС), определяется по соглашению сторон». Это же абсурд. Ведь целью любой страховой организации, в том числе и по добровольному страхованию, является извлечение прибыли.
Если так, то как же страховщик может достичь этой цели, когда он должен возвратить средства, то есть страховые взносы, «не использованные гражданами», по рисковым видам страхования? Это как если бы организатор лотереи возвращал стоимость лотереи не выигравшему игроку… Ведь медицинское страхование относится именно к рисковым видам страхования.
В этой ситуации, кроме всего прочего, разве страховщик может оказать страхователю качественные медицинские услуги? Конечно, нет. Видимо, разработчики данного законопроекта перепутали рисковое страхование с накопительными (сберегательными) видами страхования. Это абсолютно разные вещи.
Нужен новый законопроект!
- А что вы предлагаете?
- Если страховщик с целью привлечения клиентов захочет предоставить им какие-либо льготы, как это предусмотрено во всех страховых системах мира, то это выглядит примерно таким образом. Страхователю, заключившему договор рискового страхования, в том числе медицинского, сроком от 3 до 5 лет, с начисленного страхового взноса предоставляется скидка в различных размерах, например от 5 до 20%.
Кроме того, страхователь, заключавший договор страхования в течение трех и более календарных лет подряд, после окончания срока действия последнего договора остается застрахованным в течение одного месяца по условиям предыдущего договора без заключения нового договора.
Льготы по рисковым видам страхования могут быть также предоставлены страховщиками по другим вариантам, только вот за исключением возврата страховых взносов.
- А если нет этих льгот?
- Льготы в условиях страхования становятся для страховщиков хорошей рекламой для вовлечения большого количества клиентов. Здесь самое главное заключается еще в том, что без вышеуказанных льгот в правилах рискового страхования государственный страховой надзор может отказать страховщику в выдаче лицензии на осуществление страховой деятельности.
- Какая тогда система приемлема для РТ?
- Анализируя мировую практику страхования, я пришел к выводу, что для Таджикистана ни одна из этих систем не приемлема. Возьмем, к примеру, Германию. Когда ввели в этой стране обязательное социальное страхование, то в финансировании пенсии или оказании медицинских услуг одному нуждающемуся участвовало 7-8 работающих. В настоящее время в той же Германии, где нация стареет и где на порядок меньше количество тружеников, работодатели обеспечивают финансирование социальных программ.
- Как известно, у нас официальная статистика занятости населения и миграции в разы отличается от неофициальной. Реально ли при большом количестве безработных и мигрантов внедрить ОМС?
- Мы сейчас не располагаем точными статданными. Думаю, что в настоящее время количество работающего населения не способно качественно обеспечить финансирование ОМС. Потому что многие граждане работают на рынке или выезжают в трудовую миграцию, соответственно, огромное количество населения не участвует в финансировании государственных социальных программ.
- Как в таких случаях поступать?
- Необходимо учитывать проблемы в социальном страховании и пути их решения в сложившихся страховых системах мира и адаптировать их для использования в нашей республике. То есть мы не должны использовать как базовые документы законы стран, у которых их законы еще не показали эффективные результаты и которые находятся также на стадии проб и экспериментов.
- В чем причина неприживаемости ОМС и ДМС в странах СНГ?
- Основную причину нужно искать в теории страхования, где действует закономерность, что для достижения цели в страховании необходимо наличие закона больших чисел. То есть число участников страхования должно быть огромно. Только в этом случае достигается основное условие страхования: «ущерб меньшинства компенсируется средствами большинства».
Кроме того, это значит, что чем больше участников страхования, тем дешевле стоимость страхования. Это является самым основным требованием (компонентом) в технологии страхования. Примером может служить Россия. Там ОМС худо-бедно прижилось, потому что население этой страны составляет более 150 млн. Это свидетельствует, что там для функционирования ОМС действует закон больших чисел.
- Население нашей страны меньше, чем в России, почти в 19 раз. Значит, тот самый закон больших чисел у нас не действует?
- Совершенно верно. Можно вечно откладывать навязывание этого закона. Он реально не приемлем в наших условиях.
- Тогда какая система медстрахования приемлема в Таджикистане?
- В первую очередь необходимо отменить принятый и откладываемый для внедрения Закон РТ «О медицинском страховании» и подготовить новый законопроект.
Который в первую очередь должен обязать работодателя страховать своих работников в страховых компаниях. При этом уменьшить часть социального налога, направляемого ими на здравоохранение в Фонд социальной защиты населения РТ.
Минфин не справляется, но деньги пожирает…
- Как вы видите внедрение этой технологии и какие возможны проблемы?
- Для успешного функционирования предлагаемой технологии остается самая большая и серьезная проблема - укомплектование органа государственного страхового надзора, который призван проверять обоснованность страховых тарифов, компетентными специалистами. В этом случае даже та часть населения, которая не вовлечена в программы медицинского страхования, может приобретать полисы медстрахования на страховом рынке.
- У нас ведь при Минфине функционирует такой орган. Разве он несостоятелен?
- Действительно, уже более 23 лет при Минфине такой орган «числится», но из-за отсутствия профессионалов не справляется со своими прямыми функциями.
То есть незаслуженно пожирает огромные средства госбюджета. А страховщики на страховом рынке установили исключительно свои правила поведения, то есть размер страховых взносов устанавливают в фантастических размерах, преследуя этим исключительно свою выгоду. Такая негативная ситуация делает приобретение страхового полиса для большинства населения республики практически невозможным.
- Как практически осуществляется оказание медицинских услуг страхователю, который имеет полис ОМС или ДМС?
- В настоящее время есть два способа. Первый: медицинские услуги, оказываемые страхователю (собственнику полиса ДМС) за деньги, возмещаются страховой компанией. По этому способу в настоящее время работают все страховщики в РТ.
Второй: оказание медицинских услуг специализированным медицинским страховым учреждением, то есть медицинское учреждение одновременно является и страховой компанией.
Это наиболее приемлемая форма медицинского страхования, и этот способ исключает приписки и факты мошенничества как со стороны страхователя, так и со стороны страховщика.
- А есть стандарты убыточности страховых взносов?
- Конечно, есть. Страховые взносы по добровольным видам страхования должны быть так рассчитаны, чтобы их убыточность доходила до 75%. В этом случае на так называемое «ведение дела», в том числе доход, страховой компании остается 25%. Такая арифметика в страховом бизнесе является мировым стандартом.
В настоящее время на страховом рынке нашей республики вышеназванная пропорция со страховыми взносами абсолютно противоположна, то есть на убыточность страховых взносов (на компенсацию ущерба) направляется менее 15-20%. Отсюда необоснованно высокая стоимость страховых услуг, а отсюда, естественно, негативное, то есть недоброжелательное и недоверительное, отношение общества к страховым компаниям.
- Хорошо, это работающие, но у нас есть и немало неработающего населения. Как быть с ними?
- Для неработающей части населения нужно оставить действующую систему здравоохранения, то есть чтобы финансирование осуществлялось за счет государства.
Если эти механизмы заработают, они смогут избавить государство от решения социальных проблем, кроме осуществления функции надзора.
Но здесь речь не идет о тех слоях населения, которые сами не в состоянии позаботиться о себе. Во всем мире забота о них возложена непосредственно на государство.
По данным Минздрава и социальной защиты, бюджет здравоохранения на 2014 год составляет 1 млрд 99 млн сомони. В том числе бюджетных средств - 991,5 млн сомони, средств инвестиционных программ - 23,5 млн сомони, специальных средств - 84,2 млн сомони.
Бюджетные средства распределены по направлениям: фонд заработной платы - 660,4 млн сомони (66,6%), капитальное строительство – 160,3 млн сомони (16,2%).
Остальные направления – 170,8 млн сомони (17,2%). Средства на питание составляют 16,7 млн сомони (1,5%), в расчете на каждого больного приходится 1,32 сомони. Средства на лекарственные препараты - 23,1 млн сомони (2,1%), на каждого человека приходится 1,45 сомони.
Уважаемый посетитель, Вы зашли на сайт как незарегистрированный пользователь.
Мы рекомендуем Вам
зарегистрироваться либо войти на сайт под своим именем.
21.11 20:55
